Column
Ｃｏｌｕｍｎ
ＦＰを惑わす住宅ローン提案
ファイナンシャルプランナーが住宅ローンを語る上でどうしても欠かせないのが元金均等型の返済方式です。
例えば３５年長期固定４％の住宅ローンを３０００万円借りたとすると・・・
元金均等型は第一回目の返済額は１７１，４２９円で総返済額は５１，０５０，０００円
元利均等型では毎月の返済額は１３２，８３２円で総返済額は５５，７８９，６１７円
総返済額で実に４８０万円弱も差が出るのです。将来のキャッシュフローまで考えた上で提案をするＦＰとしてはどうしても欠かせない提案なのです。
しかしながら実情はどうでしょう。
金融機関やローンの種類によりますが、各々の銀行で融資に関しての制限が設けられています。その制限とは、月の返済額が月収の２５～４０％以内である事という制限です。
具体的にはどういうことでしょうか。
例えば年収５００万円の収入の方が住宅ローンを借りようとします。制限が２５％出会った場合、５００万円の年収の月収は４１６，６６６円。その２５％ですから月々の返済は１０４，１６６円以内に収まらないといけない訳です。その返済額で借りれるお金はいくらでしょう？
① ５年長期固定金利３．２％の場合
元金均等型 ２０６０万円（＝１０３，９８１円 第一回目返済額）
元利均等型 ２６２０万円（＝１０３，７７８円 毎月返済額）
融資差額 ５６０万円
② ５長期固定金利４．０％の場合
元金均等 １８２０万円（＝１０４，０００円 第一回目返済額）
元利均等 ２３５０万円（＝１０４，０５２円 毎月返済額）
融資差額５３０万円
上記例でもお分かりのように借りられる金額に５００万円以上の差が生じてしまうわけです。自己資金と諸費用のプラスマイナスを考えても、２０００万円と２５００万円の家・・・明らかに間取りが違いますね。
キャッシュフローと現実の狭間でＦＰは揺れる訳です。
そして言います。自己資金をしっかりと蓄え余裕のある資金計画を・・・。
でも家が欲しいのは今！そしてお金が必要なのは今！なんですよね。